进军电子商务，银行意在何方？

    追随着日趋庞大的网购市场，越来越多的商业银行开始频频进军电子商务领域。一方面，利率市场化步伐的加快使存贷利差收窄，中间业务成为各商业银行的必争之地；另一方面，越来越多涉足电商平台的中小企业也迫切需要更加快捷便利的融资服务。由此，开网店，成为银行商业模式创新的务实之选，更为破解中小企业融资难打开了一扇新大门。

    新鲜事：银行也有衣服卖？

    白领王小姐平时由于工作忙没有时间逛街，而习惯于网上购物。近来天气变冷，她想再网购一件外套。这次她没有上自己熟悉的网站，而是带着好奇心登上建设银行“善融商务”石狮服装城专业市场网站，轻松买到了称心如意的衣服。事后，她开玩笑地说：“真是没想到，银行也有衣服卖。”

    事实上，不止建行一家，包括招商银行、工行等在内的各大银行都在加速涉足电商领域。中国电子商务研究中心监测数据显示，截至2012年第三季度末，中国网络购物市场交易规模达2943亿元，同比增长36.9%；截至去年6月底，中国网购的用户规模达2.14亿人，同比增长23.7%。庞大的网购市场潜力为商业银行开辟了新的利润增长点。专家分析，银行创建电商平台的主要目的依然是服务于金融，通过电子商务平台上积累的大量交易数据进行数据挖掘，从而开发出不同的金融产品。

    在当前淘宝、京东等电商平台发展较为成熟的情况下，对于银行系电商而言，无疑只有通过差异化的定位，为消费者提供更多价格优势和舒适的购物体验，才能成功将用户吸引过来。“电商金融平台以建行品牌为保障，直接关乎建行的声誉。若商家在电商平台销售假冒伪劣商品，将对建行的声誉产生重大影响。”建设银行福建省分行负责人告诉记者，建行涉足电商坚持以“原厂、正牌、实惠”的标准筛选商户，重点挖掘生产商、制造商以及产品在全国具备竞争力的贸易商入驻平台，真正当好消费者的把关人。

    “相比于其他电商平台，融资是我们独有的优势功能。银行电子商务在未来有没有生命力，关键看我们能不能通过电商平台的交易量、信息流分析掌握客户的信用，并及时地提供信贷支持。”该负责人坦言。

    “两条腿”走路拓商机

    石狮是我国著名的纺织服装城。2005年开市运营以来，已入驻商户2600多家，商贸活动十分频繁。近年来，随着实体店租金、人力费用和销售成本的不断上涨，传统的经营模式面临着诸多考验。

    “线上线下‘两条腿’走路，是我们决定加入电商平台的最大初衷。”石狮服装城管理办公室主任邱育振告诉记者，“电子商务平台营运成本低、不受营业时间和空间限制，对于推广石狮的服装品牌、拓宽产品销售渠道绝对是个好途径。”

    原来，服装城里90%以上的商户都是中小企业主或散户，体量小但数量多，服装城这个专业市场一直是他们主要依靠的销售渠道。“受运输成本限制，长期以来，服装城的主要客户绝大多数是当地经销商，且以中小企业居多。商品品牌虽然繁多，但始终难以推广开来。” 邱育振说。

    面对发展迅速的新兴市场，石狮市电子商务协会主动为企业主牵线，与当地建设银行合力开拓银企合作新模式。根据石狮当地小微经济特点，经过100多场业务推介会，一座搭建在建行电商平台——“善融商务”上的“石狮服装城”拔地而起……实现产品的网络分销后，降低了经营成本，扩大销售规模，为服装城里的小企业主们赢得了更多的商机。在不到半年的时间内，商城便通过认证商户175户，发布商品商户123户，累计完成订单交易87笔，交易额达58万多元。

    “其实早在2008年7月，我们管委会便牵头成立了服装城电子商务平台。但由于后续的推动乏力等原因，电子商务在许多人眼里也只是‘看上去很美’，市场效果并不明显。”邱育振解释道，“建行作为一家国有大型商业银行的加入，无论是在信用上，还是在结算手段和行业规范等问题上，都大大增加了消费者的信任度。”

    以“双赢”破解融资难题

    在2012年经济形势整体下行的大背景下，受用工短缺、订单减少、融资困难等因素影响，一定程度上加大了福建当地纺织制造业企业的发展难度。

    “愈是位于下游企业，经营门槛较上游愈低，符合融资要求的质押物愈少，而危机来临时，资金需求往往愈迫切。”从事高端尼龙纤维产销的福建锦江科技有限公司负责人陈先生告诉记者，与普通电商网站不同，建行“善融商务”在为入驻企业拓展线上销售商机的同时，还为福建当地企业及其下游商家提供覆盖整个销售链的融资服务，解决买卖双方的交易资金需求，帮助企业渡过难关，甚至扩大经营。

    据了解，对于通过银行电商平台申请贷款的福建当地中小企业，建设银行福建省分行特别给予贷款准入优先、贷款额度优先和融资低利率等优惠措施。对入驻电商金融平台的企业融资需求，建行不仅以丰富的贷款产品尽量予以满足，在贷款规模上予以优先保证，并在审批环节开辟绿色通道。“我们要传递给中小企业一个信号，成为电商平台的用户就可能获得更多融资支持。”建行长乐支行负责人说。

    银行跨界电子商务领域有先天性的优势。东方证券银行业分析师金麟表示，商业银行试水电子商务的优势在于银行天然的支付结算功能和客户渠道优势。“对银行来说，线上交易记录可为企业提供融资信用记录，银行可直接从中了解到企业的真实情况；而企业则可享受到信贷政策和利率方面的优惠，以及比其他第三方支付更灵活的资金结算方式，既增加了商机，又解决了融资难题，可谓一举多得。”

    （本报记者 邱 玥）